示意图片（PIXTA）

当看到“住房贷款利率上升”的新闻时，不少人都会不安地想：“这样下去真的没问题吗？” 模拟显示，由于住房贷款的偿还周期很长，在这期间，孩子升学方向的变化、工作方式的变化、生活环境的变化等，各种事情都有可能发生。如果你现在正对住房贷款的偿还感到不安，那么只看利率是不够的。把整个家庭收支状况，以及今后可能出现的支出一起梳理清楚，才是关键。

现在发生了什么？

2025年12月，日本央行将政策利率上调0.25%，目前已达到0.75%。受此影响，各家银行已经开始上调浮动利率型住房贷款的利率。五大都市银行短期最优惠贷款利率的众数已达到2.125%，新发放贷款的优惠利率超过年化1%的银行也开始出现。乍一听“政策利率上调0.25%”，可能会觉得数字不大，但对住房贷款的影响绝不算小。比如，贷款4500万日元、还款期限30年的情况下，利率每上升0.25%，每月还款额大约会增加5000日元，一年负担增加约6万日元。日本央行也暗示今后仍可能继续分阶段加息，因此未来存在每隔几个月追加加息一次的可能。浮动利率型贷款每半年会重新审视一次利率，所以有必要持续关注今后的利率动向。很多金融机构都适用“5年规则”，也就是即使利率上升，每月还款额在5年内也不会改变。不过，需要注意的是，这样一来本金减少的速度会变慢。也有金融机构不适用这一规则，请确认自己的借款条件。无论如何，如果你办理的是浮动利率型住房贷款，就要把未来几年利率上升至+0.5%、+1.0%的情景也考虑进去。超低利率时代正在逐步结束，现在正是开始重新审视自己还款计划的时候。

检查点① 先确认还款比率

首先应确认的是，目前还款额占年收入的比例。一般来说，住房贷款的年还款额控制在税后年收入的25%以内最理想。比如，家庭税后年收入为800万日元时，年还款额以不超过200万日元、也就是每月约16.7万日元为参考标准。金融机构的审查基准通常是税前年收入的30%至35%，但那是扣除税金和社会保险费之前的数字。实际家计应以税后收入为基础来考虑，因此，把这条线看作在应对生活费、教育费等其他支出时仍能留下余裕的标准，更为合理。和刚开始还贷时相比，你的收入是否发生了变化？比如休了育儿假、改为缩短工时、换工作等，如果与签约当时相比收入下降，还款比率就可能已经上升。如果还款比率超过25%，并且进一步接近30%，就需要提高警惕。尤其是未来还将面临较大的生活事件，比如孩子上大学、退休、护理支出等，建议尽早重新审视还款比率。在预期会出现大额支出的阶段，把房贷还款比率压低一些会更安心。在确认当前还款比率是否过于吃紧之后，再具体试算利率上升时会带来怎样的影响。

检查点② 计算未来利率上升后每月会多支出多少

模拟

浮动利率最大的风险，是未来利率继续上升。那么，利率实际升高时，每月还款额到底会增加多少呢？利率差异会对总还款额造成巨大影响。比如，假设住房贷款剩余本金为4500万日元，还款还剩31年，并且未来5年内每半年利率上升0.25%。在这种情况下，模拟结果如下。根据这一试算，每月还款额会以约5000日元的幅度逐步增加，5年后将比最初多出约5.3万日元。总还款额的差距约为1820万日元。由于结果会因假设的利率水平和时间点不同而变化，所以最重要的是根据自己的借款情况进行试算。很多金融机构的网站都提供免费的住房贷款模拟器。先把实际可能增加的金额测算出来，形成大致判断，再思考具体的应对方式。

检查点③ 提前还款真的有必要吗？

一担心利率上升，很多人就会考虑提前还款。的确，这是一种有效对策，但也有需要注意的地方。提前还款最大的缺点，是会显著减少手头现金。最近不仅利率在上升，物价也在上涨。在通胀推进的局面下，把包括紧急生活资金在内的手头现金留得更充足一些会更安心，因此不建议轻易提前还款。对于浮动利率型住房贷款来说，即使提前还款了，也可能因为利率环境的关系，实际月供下降得没有预期那么明显。有些金融机构可以在个人页面上进行提前还款模拟，因此在认真考虑前，务必根据自己的贷款条件，具体确认这样做到底能产生多大效果。在提前还款之前，重新审视整个家庭收支也很重要。住房贷款是会持续30年以上的支出，在这期间，教育费增加、工作方式变化、住宅维修费等各种支出都可能发生。实际上，在咨询中，“要不要趁利率上涨前提前还款？”这样的提问非常常见。但把整个家计整理一遍后，也经常会发现，比提前还款更优先的资金用途还有教育费、房屋维修费、未来资产形成等。房贷对策不能只盯着利率来判断，而应放在整个家庭财务平衡中去思考。

应对利率上升，要从整个家计出发

利率上升的确令人不安，但只要事先确认好情况并制定适当对策，就没有必要过度恐惧。长期偿还住房贷款，从另一个角度看，也意味着你拥有较长的调整与缓冲时间。先确认一下当前的还款比率吧。然后，在试算利率上升后还款额的基础上，再回顾自己的生活规划，结合自己真正优先的事项，从整个家庭财务的角度思考应对方案。先从确认家计状况开始。如果你对独自做判断感到不安，也可以考虑咨询专业人士。

（内田英子）

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