【住房贷款】余额3000万日元时，“浮动利率”上升1%，每月还款会增加多少？“如果利率上涨，家庭收支还能撑得住吗？”用模拟来看负担会增加多少

“日本央行加息”“浮动利率终于上升了”——现在使用浮动利率办理房贷的人，应该都会担心：“如果利率上涨，我每个月要多还多少钱？”

很多使用浮动利率贷款的人，都会对“如果利率上升，自己的月供会增加多少”感到不安。

专业人士也无法准确预测利率会在什么时候、上涨多少。正因为如此，更重要的是预先设想：万一利率真的上升，自己的家庭收支是否还能承受。

这次我们将以贷款余额3000万日元、剩余还款年限为5年至30年的情况为例，模拟如果利率上升0.5%至2.0%，每月还款额究竟会增加多少。

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先来确认固定利率代表产品“Flat 35”的走势

首先，我们来看看固定利率代表产品“Flat 35”的变化。

最低利率・最高利率 2019年1月：1.330%／1.960% 2020年1月：1.270%／1.940% 2021年1月：1.290%／2.060% 2022年1月：1.300%／2.210% 2023年1月：1.680%／3.270% 2024年1月：1.87%／3.37% 2025年1月：1.86%／3.57% 2026年1月：2.08%／4.74% 2026年4月：2.49%／5.02%

从这个走势可以看出，固定利率已经先一步进入上升通道。如果想着“等浮动利率上升后再转固定也不迟”，那么到时候固定利率可能会变得更高，反而失去切换空间。

【按剩余还款年限】模拟：利率上升后，每月还款负担会增加多少

这里假设贷款余额为3000万日元，当前利率为0.5%，如果之后遇到利率上升，月供增加额会是多少。

剩余还款年限：利率上升1.0%时的每月还款增加额

剩余30年：增加13779日元（按年约16.5万日元）剩余20年：增加13383日元（按年约16.0万日元）剩余10年：增加13020日元（按年约15.6万日元）剩余5年：增加12916日元（按年约15.5万日元）

如果房贷余额为3000万日元，且剩余还款期为30年，那么利率一旦上升1.0%，每月负担将增加13779日元。

而且，对家计造成影响的，不只是利率上升本身。

还需要预想到以下“三种负担”叠加在一起的时期。

1. 与教育费高峰期重叠

如果家里有孩子，那么高中、大学升学等教育支出最重的时期，可能会和利率上升导致房贷月供增加的时期重叠，形成“最糟糕的情景”。

2. 住房贷款减税结束，实际可支配收入下降

一旦住房贷款减税的适用期结束，过去可以退回来的税额就没有了。由于税负增加，结果就是可以自由使用的钱，也就是实际到手收入，会减少。

3. 物价上涨导致生活费被挤压

在通货膨胀下，哪怕维持和以前同样的生活水平，成本也会上升。

随着物价上涨，生活成本本身也已经在膨胀。

因此，有必要把这些不同场景都提前纳入考虑，思考在利率上升后，家庭收支是否仍然能够维持。

应该切换到固定利率吗？

如果从浮动利率改为固定利率（如Flat 35等），眼前的月供通常会增加。

但也可以把它理解为“为一直到还清贷款之前买安心”。

精神层面的负担减轻：不需要每次看到新闻就心情起伏，不再总担心“利率又涨了怎么办”。

家计更加稳定：未来的教育费和养老资金计划，可以用更确定的数字作为固定支出来管理。

哪些人值得考虑转贷

1. 一看到利率相关新闻就会感到不安和压力 2. 如果每月还款增加2万日元，家里就无法继续存钱 3. 还款期还剩20年以上

总结

住房贷款是一项持续几十年的长期契约。

如果只是抱着“应该不会涨吧”的乐观想法放着不管，反而是最大的风险。

不妨先利用本文中的模拟，确认一下自己在利率上升后的“增加额”会是多少，再提前判断：如果真的增加到这个水平，家庭生活是否还能正常运转。

参考资料：住宅金融支援机构《【Flat 35】借款利率走势》和田直子

房贷余额3000万时，浮动利率上升1%会多还多少？

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