在日本央行近期政策转向的背景下，住房贷款利率的走向受到更多关注。理财规划（FP）现场也出现了越来越多的咨询，例如：“如果住房贷款利率上升，将来会对生活造成多大影响？”

在长期家庭规划中，教育费、养老资金等支出往往持续多年；即使是很小幅度的利率上升，也可能在时间累积下逐步挤压家庭收支。

本文将通过具体模拟，确认“住房贷款利率上升0.25个百分点时，对家计会产生怎样的影响”，并说明从现在开始可以做哪些准备。不论你正在偿还房贷，还是准备贷款购房，都可把它作为判断材料。

利率上升0.25个百分点，会增加多少负担：以借4000万日元为例

为了直观比较，本文在如下条件下进行试算，并对比“从第6年起利率维持0.75%”与“从第6年起上升并维持1.00%”两种情形：

借入金额：4000万日元还款期间：35年还款方式：浮动利率（元利均等还款）

试算结果如下：

1）第6年起的年度支付额

维持0.75%：约130万日元上升至1.00%：约135万日元差额：每年增加约5万日元

2）到第20年为止的累计还款总额

维持0.75%：约2600万日元上升至1.00%：约2675万日元差额：累计增加约75万日元

3）35年全期的累计还款总额

维持0.75%：约4550万日元上升至1.00%：约4700万日元差额：累计增加约150万日元

利率仅上升0.25个百分点，年度负担看起来只是约5万日元，但如果持续多年，其影响就会变得明显。

以育儿家庭为例，约20年后往往会迎来教育费高峰。到第20年为止累计增加的约75万日元，已经接近（截至2025年的）国立大学入学金与学费合计约82万日元的大部分金额，对家计并非可以忽略的差距。

当35年贷款接近还清时，很多家庭也会进入更关注退休生活的阶段。根据观光厅《旅行・观光消费动向调查 2024年年间值（确报）》，包含住宿的日本国内旅行支出，平均每人每次约7万日元，两人约14万日元。若把“退休后每年一次旅行”作为计划，35年累计增加约150万日元的负担，大致相当于约10年的旅行费用，可能会影响老后生活的“余裕”。

哪些家庭影响更大、哪些相对较小

同样是0.25个百分点的利率上升，对家庭的影响差异很大。关键在于“收入与借款的比例”以及“是否把未来支出与资产运用纳入规划”。

更容易受到冲击的家庭，往往是：收入相对借款额偏高、以低浮动利率为前提、并通过夫妻共同贷款等方式把预算压到“现在勉强能还”的水平。一旦利率上升，就可能不得不重新评估教育费与养老资金计划。FP的实际感受是，尤其是有年幼孩子的家庭，对此不安更明显。

相对不容易受到冲击的家庭，往往是：借款额相对收入更有余度，并且在还款计划中已预先考虑利率上升。此外，如果能在还款的同时进行长期资产运用、从家计整体层面吸收利率上升带来的追加负担，面对变化也更从容。

面对利率上升，可以做哪些准备：借款前与还款中

对准备贷款购房的人来说，重要的三个要点是：不借过头、把利率上升纳入预算、并把资产运用一并考虑。

“能借到的金额”和“能轻松还的金额”并不相同。有人把还款额控制在手取收入的20%～25%作为参考，但教育费与生活费较高的家庭，即使在这一范围内也可能在将来失去余裕。更稳妥的做法，是模拟“每月多出1万日元的还款是否仍能维持家计”。如果觉得吃力，就应重新审视借款额。

如果对利率上升敏感，也可以把“以固定利率为基准来决定预算”作为选项。例如全期固定的フラット35，在当前环境下仍可能以相对较低利率借入，并带来“每月还款额确定”的安心感。

同时，利用NISA等制度进行长期分散投资、在资产增长中吸收房贷负担增加，也是一个值得评估的方向。把“还款＋运用”作为整体进行家计设计，往往比只盯着贷款条件更能应对风险。

对已在还款的人来说，常被提到的对策包括提前还款（繰上返済）与再贷款（借り换え）。但不应因焦虑而仓促行动，而是先用模拟确认效果。

提前还款并非永远更划算。比如仍在享受住房贷款减税（住宅ローン控除）的人，需要注意在提前还款后仍要满足贷款期间的条件（例如剩余期间等），否则可能失去之后的减税资格。此外，提前还款使年末贷款余额低于减税的适用上限时，也可能无法最大化享受减税效果。做决定前应综合考虑：手头资金是否充足、以及把这笔钱用于资产运用所可能带来的收益等。

再贷款方面，变动转固定、或换到更低利率的银行，确实可能降低月供，但手续费、保证费、登记费等往往是数十万日元规模；若仅看月供而忽略一次性费用，可能达不到预期效果。更合理的做法是以“包含各项费用后的总支付额”来判断是否划算。

小结

住房贷款利率的上升可能成为需要认真对待的变化，但不必恐慌。第一步是先弄清楚：利率变动会让月供与累计还款额如何变化。

各金融机构网站上通常提供贷款模拟器，可以先把数字填进去，建立直觉；若希望进一步把还款变化与教育费、养老资金等结合起来评估，制作家庭生命周期的财务规划（ライフプラン）会更有帮助。必要时也可以向FP咨询，在不确定的利率环境中提高决策的确定性。

房贷测算：利率上升0.25个百分点，借4000万日元长期将多付多少？