2026年3月31日，三菱UFJ银行等五大银行公布了4月适用的利率。变动型最优惠利率终于突破1%。长期持续的"超低利率时代"迎来了明确的转折点。在预期进一步加息的情况下，很多人可能会纠结"现在是否应该提前还款100万日元来减轻负担"。本文将由前银行员笔者解说，假设提前还款100万日元的效果和注意事项。

住宅贷款"现在应该提前还款吗？"100万日元提前还款的模拟实际提前还款100万日元的话，还款期限能缩短多久呢？让我们按剩余还款期限进行模拟。

前提条件：当初借款金额：4000万日元当初借款期限：35年当初借款利率：1.0% 还款方式：本息均摊

按剩余还款期限的期限缩短效果： 25年→24年1个月（缩短11个月） 20年→19年2个月（缩短10个月） 15年→14年2个月（缩短10个月） 10年→9年3个月（缩短9个月） 5年→4年3个月（缩短9个月）

出处：三井住友银行"部分提前还款模拟"

从上述结果可以看出，提前还款100万日元可以缩短9-11个月的还款期限，特别是剩余还款期限越长，提前还款的效果越明显。

还有减少每月还款额的提前还款方式提前还款除了缩短期限的方法外，还有减少每月还款额的方法。

例如，在前面的例子中每月还款额约为11.3万日元。剩余15年时提前还款100万日元，可以将每月还款额控制在约10.7万日元。

想减少总还款额时选择"期限缩短型"，想减少每月还款额时选择"还款额减轻型"比较好。

住宅贷款"提前还款后不后悔"的注意事项提前还款虽然能缩短期限或减少总还款额，但也有一些需要注意的要点。

（1）确保手头资金首先，手头现金减少会导致无法应对突发支出的风险。在偿还住宅贷款期间，因疾病或受伤住院、房屋维修费等预料之外的支出发生的情况并不少见。

进行提前还款时，重要的是要保留能够应对这些突发支出的资金。

（2）与住宅贷款的协调提前还款的时机也需要注意。特别是，在适用住宅贷款扣除期间进行提前还款的话，可获得的扣除金额也会减少。

在适用住宅贷款扣除期间进行提前还款时，要比较提前还款的效益和税制上的效益。

（3）与"投资"这一选择的比较将手头资金用于提前还款，还是用于资产投资也是一种选择。

例如，在前面例子中剩余还款期限20年时进行提前还款，期限缩短型可以减少约20.1万日元的总还款额。

另一方面，将100万日元以年利率3%投资20年的话，可以获得约80.6万日元的投资收益。如果能够获得超过住宅贷款利率的投资回报，那么用于资产投资可能比提前还款更有利。

不过，资产投资有本金低于投资额的风险，需要结合自身人生规划和住宅贷款借款条件等进行综合考虑。

住宅贷款"总之先提前还款"之前先停下来想一想提前还款是缩短期限、减轻总还款额的有效方法。但是，手头资金减少、对住宅贷款扣除的影响等需要考虑的因素不少。

不要仅凭"总之想早点还清"的心情做决定，要结合自己的人生规划和家庭收支状况选择最合适的方法。

参考资料：三井住友银行"住宅贷款部分提前还款模拟" 三井住友银行"住宅贷款利率" 瑞穗银行"住宅贷款利率一览" 里索纳银行"贷款利率、住宅贷款" 三菱UFJ银行"住宅贷款利率"

房贷利率突破1%时代来临，100万日元提前还款能缩短多久？