在医院病床上查看文件的女性。图片仅为示意（Monet/stock.adobe.com）

38岁的公司职员岩谷先生（化名）去年从楼梯上摔下，导致胫骨骨折，经历了手术和住院。此前他从未有过严重疾病或受伤，住院也是人生第一次。因突发受伤被紧急送医后，他随即接受手术，并住院两周。出院时，院方告知其医疗费总额约为80万日元，按三成负担计算，需要支付24万日元。虽然他有存款，但面对一次性支出这么多钱，还是产生了强烈不安。不过，他在医院窗口第一次得知，当医疗费过高时，有一项可以减轻个人负担的“高额疗养费制度”，由此切实感受到了公共医疗保险制度的厚实保障。无论是癌症治疗还是突然住院，任何人都有可能遭遇高额医疗费。下面就来看一看能大幅减轻这类负担的高额疗养费制度，包括个人负担上限的计算方式，以及如何从一开始就降低窗口支付金额等需要了解的重点。

什么是高额疗养费制度

高额疗养费制度，是指在1个月内（同一个月的1日至月末）在医院等机构支付的窗口负担额超过个人负担上限时，超出的部分由公共医疗保险支付的制度。不过，病房差额费、住院伙食费以及先进医疗相关费用等，不属于适用对象。

个人负担上限按收入分为5档

70岁以下人群的个人负担上限，按年收入分为5个等级。例如，对年收入约370万至770万日元的人来说，若发生100万日元医疗费（按三成负担即30万日元），其个人负担上限的计算为：8万100日元＋（100万日元－26万7000日元）×1％＝约8万7430日元，因此约21万2570日元可获返还。

70岁以上人群则是：仅门诊医疗费按个人单位计算，门诊与住院合并后的医疗费按家庭单位计算。其个人负担上限会根据收入区间设定，并因实际医疗利用情况不同而适用不同额度。

如何从一开始就压低窗口支付金额

过去需要事先申请“限额适用认定证”，但现在随着个人编号保险证，也就是把个人编号卡作为医保卡使用的普及，在对应医疗机构中，无需事前提交书面申请，也可以把窗口支付金额控制在上限之内。

如果使用个人编号保险证，只要在医疗机构前台的人脸识别读卡器上，同意“提供限额信息”，系统就会自动把支付金额控制在个人负担上限以内。若没有个人编号保险证，则可向自己加入的保险机构申请“限额适用认定证”，并在医院窗口出示，也能获得同样处理。

进一步减轻负担的三项特例

1. 家庭合算。加入同一医疗保险的家庭成员的医疗费可以合并计算。70岁以下人群中，在同一医疗机构1个月内个人负担达到2万1000日元以上的部分，才可纳入合算对象。

2. 多次适用。70岁以下者若在过去12个月内已有3次以上成为高额疗养费对象，那么从第4次起，个人负担上限会进一步下调。例如，年收入约370万至770万日元者，原本为8万100日元＋（医疗费－26万7000日元）×1％的上限，在多次适用后将降至4万4400日元。

3. 高额医疗与高额护理合算疗养费制度。对同时使用医疗保险和护理保险的家庭，可把年度个人负担额合并计算，超过标准额的部分将获得返还。

申请时机与注意事项

在就诊或住院当月的次月起2年内，都可以申请高额疗养费。很多健康保险组合会自动向符合条件者寄送申请表，但仍建议先向自己加入的健康保险组合确认一次。

如果使用个人编号保险证并同意提供限额信息，原则上无需事前申请；但如果医疗机构尚未对应，或出现跨月住院、家庭合算、多次适用等情况，之后仍可能需要另行申请。

此外，由于返还往往需要数个月时间，如果短期内资金周转有困难，也可以考虑利用高额医疗费贷款制度，即无息借入预计可领取高额疗养费的八到九成。

还需要注意的是，高额疗养费按自然月，也就是每月1日至月末为单位计算，因此如果住院跨月，总体负担有可能增加。

岩谷先生的情况正是如此：面对总额80万日元的医疗费，按三成负担原本应在窗口支付24万日元。但由于适用了高额疗养费制度，他的实际个人负担上限约为8万7000日元。再加上他使用了个人编号保险证，即便没有提前申请通常所需的限额适用认定证，也在医院窗口自动按上限金额结算。

岩谷先生回顾说：“原本还在焦急地想必须准备24万日元，结果实际支付的大约只有10万日元（医疗费个人负担额加上伙食费）。多亏了个人编号保险证，手续上也几乎没有负担，真的帮了大忙。”对于第一次住院、充满不安的他来说，高额疗养费制度成了保护家计免受意外支出冲击的重要支柱。他说，自己是亲身体会到了解公共医疗保险制度有多重要。

高额疗养费制度是一项非常可靠的制度：当因突发疾病或受伤导致医疗费高昂时，超过按收入设定的个人负担上限部分，就会被返还。为了在真正遇到状况时不手忙脚乱，最好事先确认自己所加入医疗保险的咨询窗口和申请方式。

监修：胜水健吾。社会福祉士、产业咨询师、理学疗法士。是身体障碍者（HIV感染症）、精神障碍者（双相情感障碍Ⅱ型）以及性少数群体（同性恋）当事人。目前运营线上咨询服务“勇者的房间”。

（まいどなニュース／Mokumoku Writers）

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住院医疗费高时，如何用高额疗养费制度减轻负担