房贷还剩3000万日元，利率上升0.5%很不安……总还款额会增加多少？朋友说“浮动利率有5年规则和125%规则，所以没问题吧”，但真的能压住付款吗？

最近经常听到利率上升的新闻，房贷尚未还清的人也会感到不安。在这种情况下，如果朋友说“浮动利率有5年规则或125%规则，所以没事吧”，有人可能会稍微安心，也有人会想“真的是这样吗？”

本文将具体解读5年规则与125%规则的机制，并说明当利率上升0.5%时，对总还款额会造成怎样的影响。

什么是“5年规则”“125%规则”？

在浮动利率型房贷中，很多金融机构会自行设置“5年规则”和“125%规则”。

所谓5年规则，是指即使利率上升，每月还款额也会在5年内保持不变。即便利率上涨，也不会立刻增加月供。

所谓125%规则，是指在5年后重新审视还款额时，以调整前还款额的125%作为上限。例如，如果月供为8万日元，调整后最多也会被压在10万日元以内。因此也常有人解释说“月供不可能突然翻倍”。

真的可以放心吗？

如果只看“月供不会突然飙升”这一点，确实像是安心材料。但需要注意的是，即使月供被暂时固定，利息仍会按照新的利率持续计算。

即便存在5年规则或125%规则，它们也不是用来压低总还款额的机制。也就是说，负担并不会消失，只是被延后而已。

制度上确实有抑制月供急剧上升的安排，但不能因此就认为未来负担一定会变轻，这一点需要注意。

利率上升0.5%，总还款额会增加多少？

那么实际来看，利率上升0.5%会产生多大差异呢？这里用以下条件进行比较。

借款余额：3000万日元还款期限：30年等额本息还款不使用奖金加付

在利率1.0%的情况下，总还款额为3473万6760日元。

在利率1.5%的情况下，总还款额为3727万2960日元。

因此差额为253万6200日元。

如果只看每月月供，差异大约在1万日元左右，可能不算很大。但从30年这种长期来看，即便只有0.5%的差异，也会带来超过250万日元的差别。

即使说是“只有0.5%”，从长远看其负担也绝不算小。

在利率上升的局面下想考虑的对策

接下来，我们看看在当前这种利率上升的局面下可以考虑的对策。首先可以考虑的是提前还款。只要减少本金，之后产生的利息也会减少，尤其在余额较大的时期更能期待效果。

其次是考虑再融资。通过切换到固定利率，或转贷到条件更好的金融机构，也可能降低风险。

还有非常重要的一点是重新审视还款模拟。把当前余额与利率代入，确认未来总还款额会如何变化，有助于做出冷静判断。

总结

在房贷余额为3000万日元的情况下，如果利率上升0.5%，总还款额可能会增加约250万日元。即便有5年规则与125%规则，从总额角度来看，负担并不会因此减轻。

在利率上升的阶段，确认总额会增加多少非常重要。用数字掌握情况，并在必要时考虑应对方案，是控制不安的第一步。

撰稿：三浦大幸 2级理财规划技能士／日商簿记3级／第一种卫生管理者／证券外务员／英检2级等

ファイナンシャルフィールド编辑部

房贷还剩3000万日元，利率上升0.5%很不安……总还款额会增加多少？所谓“5年规则、125%规则”真的能压住付款吗？